« Предыдущая | Оглавление | Следующая » Серебровский В.И.
Избранные труды по наследственному и страховому праву
§ 1. Развитие страхования на Западе Идея страхования уходит далеко в глубь веков. Первые зачатки страхования
встречаются еще в законах вавилонского царя Хамураби (более 2000 лет
до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов
вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников.
В Египте существовали на началах взаимного страхования товарищества религиозного
характера, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших
членов. Подобного рода религиозные товарищества под именем collegia tenuiоrum
существовали и в древнем Риме; эти collegia tenuiоrum взимали со своих
участников взносы и выплачивали родственникам известную сумму денег на
погребение умершего участника товарищества - главы семьи.
В средние века, уже в Х столетии существовала англо-саксонская гильдия
(союз), учредившая особую кассу для возмещения своим участникам стоимости
украденного у них скота. В XI столетии в Дании образовались союзы, выдававшие
своим членам вознаграждение, если кто-нибудь из них попадал в плен или
терпел кораблекрушение. В XII веке в Исландии крестьяне образовывали союзы
для совместного несения убытков от пожаров и падежа скота. Подобного рода
организацию мы встречаем в XII веке и на юге Франции в виде товарищества
с обязательным в нем участием, получающего от своих членов твердые взносы
и возмещающего им полную стоимость убытков от грабежа или кражи; эта организация
существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции). В XIV веке
в Португалии организуются на началах обязательности участия товарищества
мореплавателей, возмещавшие убытки от морских опасностей.
Все перечисленные зародышевые формы страхования были построены на началах
общности интересов участников и были проникнуты духом товарищеского единения.
Но не из этих первичных форм получило свое развитие современное страхование.
Своим возникновением и развитием современное страхование обязано построенному
на коммерческих началах, т. е. с целью извлечения прибыли, морскому
страхованию, зародившемуся еще в XII веке на Средиземном море. Исходным
пунктом для морского страхования послужил так называемый морской заем
(foenus nauticum), представлявший собою нечто среднее между обыкновенным
займом и товариществом. Капиталист выдавал судовладельцу под товары известную
сумму денег, причем эта сумма денег первоначально возвращалась капиталисту
только в случае благополучного прибытия корабля в назначенный порт. В
случае гибели товаров в пути капиталист терял свои деньги. Неся предпринимательский
риск, капиталист, естественно, хотел получить за это соответственное вознаграждение,
которое и получал первоначально в форме процентов на ссуженный капитал.
С течением времени капиталист стал выплачивать обещанную им сумму денег
только в случае гибели товаров, т. е. не при заключении договора,
а по наступлении предусмотренного договором события, проценты же, получавшиеся
им с судовладельца, превратились в страховые премии. К половине XIV века
морской заем превратился в чистое страхование. В нотариальных архивах
Генуи самостоятельный договор страхования встречается уже в половине XIV
века. В XIV же веке возникает и так называемый полис - частный документ,
выдаваемый страховщиком, сменивший собою сложную форму нотариального засвидетельствования
морского страхования.
Из Италии морское страхование проникает в Испанию, Голландию и затем
в Англию. Во Франции и Германии морское страхование развивается несколько
позже.
Вслед за морским страхованием возникло и страхование от огня. Громадный
пожар в Лондоне в 1666 г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих
началах этого вида страхования.
В дальнейшем получает свое возникновение и развитие страхование от града,
падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования.
Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни.
В возникновении страхования жизни известную роль сыграли пари, ренты
и тонтины - институты, на первый взгляд ничего общего со страхованием
не имеющие.
В конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни
отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.).
При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные
лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось
такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба
правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных,
в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от
сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не
было (страховых пари)[363].
Большое распространение еще в XVI веке получили ренты, состоявшие в том,
что отдельные лица передавали какому-либо учреждению, например, монастырю,
известную сумму денег, получая взамен от этого учреждения пожизненно определенный
ежегодный доход.
Известное значение в возникновении страхования жизни имели и тонтины,
обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век). С
внешней стороны тонтина представляла собою особую форму государственного
займа с распределением подписчиков на несколько возрастных групп и с выплатой
каждой группе ежегодно определенной суммы процентов. Эта сумма процентов
не подлежала изменению при выбытии (смерти) отдельных подписчиков. Таким
образом, при выбывании отдельных участников тонтины доход оставшихся в
живых увеличивался. По смерти последнего участника заем оказывался погашенным.
С внутренней же стороны тонтина представляла собою ежегодно возраставшую
пожизненную ренту[364].
И страховое пари, и ренты, и тонтины, несомненно, оказали свое влияние
на развитие страхования жизни. Но только со времени выработки на научных
основах английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности
человека, позволивших с большой долей правдоподобности устанавливать смертность
людей одинакового возраста при более или менее одинаковых условиях, страхование
жизни могло получить свое настоящее развитие.
Первое страховое общество по страхованию жизни было открыто в Англии
в 1765 г. На континенте Европы и в Америке страховые общества жизни возникли
только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государственное
страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.). Возникает
так называемое народное страхование, преследующее цели распространения
страхования среди широких кругов малоимущего населения на упрощенных и
льготных основаниях (Англия, Соединенные Штаты, Германия и др.).
Бурный рост промышленности и транспорта, столь характерный для второй
половины XIX века, породил ряд постоянных очагов повышенной опасности
(заводы, железные дороги и т. п.) и вызвал вслед за этим новый вид
страхования - страхование от несчастных случаев.
К XIX же веку относится развитие и перестрахования, представляющего собою
передачу страховщиком страховых рисков другому страховому учреждению.
ХХ век рождает новый вид страхования - страхование авиационных рисков.
Примечания:
|
